ОАЭ — популярное направление для релокантов. Страна относительно лояльно относится к инвестициям из России и дает возможность получить вид на жительство или приобрести недвижимость многим россиянам. Банковская система ОАЭ считается одной из самых надежных и удобных в мире. В этой статье рассказываем про 10 местных банков, которые максимально открыты для клиентов-иностранцев.
В этом году сразу два ведущих международных рейтинговых агентства — Fitch и S&P (оценивают ситуацию в различных секторах для глобальных инвесторов) — выпустили обзоры, посвященные банкам ОАЭ. Из них следует, что несмотря на замедление экономики в 2023-м из-за согласованного ОПЕК сокращения добычи нефти, банковский сектор страны продолжит расти. Для тех, кто уже переехал или планирует релокацию в эту страну, новость хорошая. Это значит, что можно перевести свои сбережения в надежные финансовые институты: никаких рисков на горизонте не маячит.
Банки ОАЭ без проблем предоставляют доступ к местной финансовой системе всем обладателям ID или резидентской визы страны. С нерезидентами готовы связываться единицы, но даже они после переговоров порой соглашаются открыть счет. Однако к людям в статусе туриста предъявляются дополнительные требования, и для них действуют многочисленные ограничения.
Например, банки просят обеспечить неснижаемый остаток на счете в размере около $20 000. Также для открытия счета нерезиденту потребуется виза, справка о доходах и подтвержденный адрес проживания в ОАЭ. В качестве подтверждения адреса могут служить оплаченные квитанции за коммунальные услуги. В случае положительного исхода, иностранец без резидентской визы получит пластиковые карточки, но не получит чековую книжку, которая очень нужна в ОАЭ.
В нашем материале представлены банки, которые готовы хотя бы начать разговаривать с нерезидентами об открытии счета, а также банки, признанные наиболее удобными и надежными. Все они имеют рейтинг долгосрочных обязательств от международных рейтинговых агентств не ниже ВВВ+. Это означает, что агентства оценивают вероятность банкротства как крайне низкую. Для сравнения: в 2021 году агентство Fitch присвоило Сбербанку долгосрочный рейтинг на уровне ВВВ, что немного ниже ВВВ+ и значительно хуже АА-.
First Abu Dhabi Bank (FAB)
Число отделений: 73
Число банкоматов: почти 500
Размер активов: $ 272 млрд (по данным Bloomberg за 2023 год)
Рейтинг от Fitch: AA-
First Abu Dhabi Bank занял первое место в рейтинге на портале Dubai Business Insight, а также вошел в большинство рейтингов банков, лояльных к россиянам. Это крупнейший банк ОАЭ, он образован в апреле 2017 года после слияния First Gulf Bank и National Bank of Abu Dhabi.
Крупнейшим акционером объединенного банка является государственная инвестиционная компания Mubadala Investment Company (37%): это что-то вроде фонда национального благосостояния. А 15,3 % акций принадлежит правящей династии Абу-Даби.
Банк регулярно входит в рейтинги самых безопасных банков мира. На форумах экспатов из развитых стран его также рекомендуют как один из самых безопасных: «слишком большой, чтобы рухнуть».
У FAB есть филиалы в 19 странах мира. Он имеет онлайн- и мобильные версии, в том числе на английском языке, так что пользоваться его продуктами нетрудно.
Теоретически этот банк готов открывать счета нерезидентам, но только после тщательной проверки. Дубайские банки считаются частью глобальной финансовой системы, поэтому стараются соблюдать все требования американского регулятора. По этой причине их требования могут быть жестче, чем требования островных государств с офшорными зонами. Кроме того, если резидент может открыть счет удаленно, то нерезиденту придется непременно прийти в офис лично.
Emirates NBD
Число отделений: 200
Число банкоматов: более 700
Размер активов: $202 млрд (по данным за 2022 год)
Рейтинг от Fitch: A+
Это второй крупнейший банк ОАЭ и один из старейших банков страны. National Bank of Dubai был создан в 1963 году, а в 2007 он объединился с Emirates Bank International (EBI). Так появился Emirates NBD Bank, чьи акции сразу же были размещены на фондовой бирже Дубая. Контрольный пакет его акций принадлежит государственной Investment Corporation of Dubai.
Банк славится своим инвестбанковским обслуживанием, занимает лидирующие позиции в сегменте управления активами. Клиент с размером счета от $55000 может рассчитывать на премиальное обслуживание. Кроме того, банк лояльно смотрит на то, что клиент время от времени совершает операции с криптовалютой. Вопросы могут возникнуть только в том случае, если эти расчеты будут слишком частыми.
У Emirates NBD есть английская версия и мобильное приложение. Этот банк также может открыть счет нерезиденту, однако с высокой долей вероятности попросит предоставить дополнительный пакет документов или проведет личное интервью.
Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB)
Число отделений: 72
Число банкоматов: около 450
Размер активов: $40 млрд
Рейтинг от Fitch: A+
Abu Dhabi Commercial Bank занимает 3-е место в рейтинге Dubai Business Insight. Он специализируется на обслуживании корпоративных клиентов, однако также работает и с розницей.
Банк был создан в 1985 году как публичная акционерная компания в результате слияния трех банков: Emirates Commercial Bank, Federal Commercial Bank и Khaleej Commercial Bank. Его создавали, чтобы обеспечить потребности растущей экономики страны. Сейчас банк считается одним из самых современных. Он первым в ОАЭ запустил мобильное приложение и продолжает активно инвестировать в развитие технологий.
Нерезидент не сможет открыть в нем счет, эту услуга доступна только резидентам, зато банк готов обслуживать офшорные компании, зарегистрированные в ОАЭ.
Emirates Islamic Bank
Число отделений: 42
Число банкоматов: почти 200
Размер активов: $20,4 млрд
Рейтинг от Fitch: A+
Еще один крупный банк страны — Emirates Islamic Bank. Он основан в 2004 году для предоставления банковских услуг в соответствии с принципами шариата. Недавно Emirates Islamic Bank был назван «Лучшим исламским банком в ОАЭ» двумя престижными организациями: World Finance Magazine и Global Banking and Finance Review.
Принципы шариата, которым следует банк, означают, что все банковские операции и продукты соответствуют исламу. Это включает в себя запрет на получение или уплату процентов, инвестирование в бизнес, который считается недопустимым по шариату, и другие специфические аспекты исламского банкинга. Банк полностью принадлежит группе Emirates NBD и косвенно контролируется правительством Дубая.
Он теоретически открывает счета нерезидентам, а также офшорным компаниям, зарегистрированным в ОАЭ. Однако, например, для открытия счета компании понадобится визит в банк бенефициара. Кроме того, придется не только предоставить документы, но и ответить на многочисленные вопросы сотрудников банка. Банк может потребовать держать неснижаемый остаток на счете. Если в какой-то момент остаток окажется меньше нужного, банк начислит штраф. Для юрлиц перед визитом в любой исламский банк необходимо изучить, какие именно бизнесы считаются запретными в исламе, чтобы зря не тратить время. При этом обслуживание для иностранцев достаточно удобно, так как есть англоязычная версия и мобильное приложение.
RAKBank
Число отделений: почти 40
Число банкоматов: почти 300
Размер активов: более $14 млрд
Рейтинг от Fitch: BBB+
RAKBank основан в 1985 году. Он предлагает, как традиционные, так и исламские розничные и коммерческие банковские услуги. Контрольный пакет акций банка принадлежат правительству Рас-эль-Хайма (одного из семи эмиратов). В состав совета директоров банка входят члены правящей семьи эмирата, а также бизнесмены из ОАЭ и Кувейта. Еще около 27% принадлежат гражданам ОАЭ и около 20% — иностранным инвесторам.
Банк неоднократно получал награды в разных номинациях. Так в 2012 году он был назван «Банком года» по версии Arabian Business Achievement Awards, а еще через два года получил приз за лучшую инициативу в интернет-банкинге.
Он инвестирует $163,5 млн до 2026 года в цифровизацию своих услуг и разработку новых направлений бизнеса. Это включает управление денежными средствами, торговлю, иностранную валюту, а также финансирование торговли, дисконтирование счетов и финансирование цепочки поставок. Кроме того, банк стремится расширить свои услуги по управлению активами. На сегодняшний день в нем могут открыть счет как иностранцы, так и юрлица из России, однако, как и в других банках, для нерезидентов этот процесс будет сопряжен с множеством трудностей. Резидентам придется ответить на ряд вопросов и предоставить документы, но проблем с открытием счета у них обычно не возникает.
Иностранцев часто смущает, что банки ОАЭ нередко требуют для открытия счета рекомендации от других банков, в которых клиенты обслуживались ранее. Их трудно предоставить, если вы не так давно в стране и открываете свой первый счет. Однако, если такие рекомендации все-таки требуют, лучше запросить их в любом иностранном банке на английском языке, где вы обслуживались ранее. Если таких банков нет, можно принести рекомендации и выписки из российского банка, но с официальным переводом.
Mashreq Bank
Число отделений: 29 внутри страны
Число банкоматов: почти 400
Размер активов: около $ 54 млрд
Рейтинг от Fitch: A
Mashreq Bank — это один из старейших частных банков страны, он был создан в 1967 году, а сейчас активно развивает цифровые услуги. Банк открывает счета нерезидентам из России и славится своей инновационностью: он поставил первый в стране банкомат, внедрил карты с чипами и предоставил клиентам доступ к к глобальной сети Visa.
Dubai Islamic Bank (DIB)
Число отделений: 90 внутри страны
Число банкоматов: около 600
Размер активов: около $ 78,4 млрд
Рейтинг от Fitch: A
Третий по величине исламский банк (про специфику таких банков мы писали выше, когда говорили про Emirates Islamic Bank) был основан в 1975 году известным арабским финансистом Саидом Бином Ахмедом Лутахом. DIB создали для того, чтобы стать лидером в развитии глобальной индустрии исламских финансов. Это самый крупный исламский банк в ОАЭ по размеру активов. Около трети акций банка принадлежит Инвестиционной корпорации Дубая. У банка есть специальные программы, позволяющие нерезидентам инвестировать в недвижимость в ОАЭ.
ADIB (Abu Dhabi Islamic Bank)
Число отделений: 70 внутри страны
Число банкоматов: около 500
Размер активов: около $50 млрд
Рейтинг от Fitch: A+
Банк был создан как акционерное общество и официально открыт Абдуллой Бин Заедом Аль Нахьяном — министром информации и культуры ОАЭ — в апреле 1999 года. Цель создания ADIB — обслуживание клиентов в соответствии с принципами исламского финансирования.
У банка есть отделения в Саудовской Аравии, Великобритании, Катаре, Судане и Ираке. По отзывам клиентов на форумах и специализированных каналах, банк лоялен в том числе и к клиентам других банков. Например, его банкоматы, по последним данным, пока принимают карты Union Pay, что сильно облегчает жизнь туристам из России и Белоруссии.
National Bank of Fujairah (NBF)
Число отделений: 14 внутри страны
Число банкоматов: около 50
Размер активов: около $13 млрд
Рейтинг от S&P: BBB+
National Bank of Fujairah был создан для предоставления банковских услуг в регионе Фуджейра в Объединенных Арабских Эмиратах. Банк работает с сетью из 14 филиалов по всей территории ОАЭ с головными офисами в Дубае и Фуджейре. В состав акционеров входят Министерство промышленности и экономики правительства Фуджейры (40,86%), Easa Saleh Al Gurg LLC (21,49%), Инвестиционная корпорация Дубая (8,74%), Fujairah Investment Company (5,22%) и розничные инвесторы из ОАЭ (более 23%).
Банк обслуживает клиентов в том числе и на английском языке. Он готов открывать счета клиентам из России, в том числе нерезидентам, однако не работает с клиентами и компаниями из Крыма. Компаниям, в структуре которых есть бенефициары из России, в открытии счета также с бОльшой долей вероятности будет отказано. Банк отдельно оговаривает, что не проводит транзакции с российскими банками.
Sharjah Islamic Bank
Число отделений: 35 внутри страны
Число банкоматов: около 120
Размер активов: около $ 17 млрд
Рейтинг от Fitch: BBB+
SIB был основан в 1976 году, а полностью соответствовать принципам шариата стал к 2004 году. Основными акционерами банка являются Sharjah Asset Management с долей 28%, KFH Capital Investment Company K.S.C. с 18% акций и Фонд социального страхования Шарджи, владеющий примерно 9,1% акций.
Банк не открывает счета офшорным компаниям, для открытия счета физлица или юрлица среди прочих документов запрашивает выписку со счета минимум за 6 месяцев из другого банка и документы, раскрывающие источник происхождения средств, переведенные на английский язык.
***
Итак, банки ОАЭ предлагают качественное обслуживание, надежность и возможность беспрепятственно проводить международные платежи. Однако получить доступ к этим услугам, не будучи резидентом, проблематично. Банки дорожат своей репутацией и стараются не нарушать международные санкции, поэтому настороженно относятся к иностранцам с неопределенным статусом. Чтобы открыть счет в надежной кредитной организации, туристу придется очень сильно постараться, тогда как для резидента все двери будут открыты.
